活支出，
小白家庭目前還沒有實現財務自由。小白家庭的生活嚴重依賴於小白夫婦的工資收入。工資收入有因意外事故中斷的風險。
小白夫婦比較年輕，屬於已婚青年期。孩子小蘭還小，小白夫婦的家庭責任比較大。小白夫婦剛買自住房一套，每月還貸1萬元，每月生活費1萬，經濟負擔較大。所以小白家庭這個階段需要較高的保額。
孩子小蘭是家中的唯一純消費體。小蘭如果死亡，除了給家庭帶來情感上的傷害，不會對家庭收入造成傷害。如果小蘭因意外重殘或患有重大疾病，則會增加家庭大量開支。所以小蘭需要意外險和重大疾病險。保額能覆蓋治療費用即可。
小白夫婦每個人的年收入相對較高，經濟都比較獨立，夫妻兩人基本上能夠自給自足。如果不幸其中一方去世，另一方的收入仍能夠維持家庭的正常生活，只是舒適度會下降.
所以小白家庭對於定期壽險的需求不是非常強烈。除非小白夫婦雙方同時死亡,才會對家庭的財務狀況造成致命的打擊。不過這種情況基本是特大意外事故造成的，所以可以用意外險來保障。因為意外險的價格要比定期壽險便宜很多。
如果小白夫婦一方或雙方遭受意外出現重大殘疾，則家庭收入會大幅減少，而且家庭支出會大幅增加。
所以小白家庭需要意外險，且額度相對較大。
小白夫婦社會保障比較充足，一般的門診和住院都能保障，除非出現重大疾病。如果其中一方或雙方得了重大疾病，家庭收入肯定會下降，而且支出肯定會上升。所以小白夫婦都需要重大疾病險。
如果小白夫婦比較長壽，在小白夫婦退休後要維持目前的生活品質，僅僅憑藉社會保障的養老金是無法實現的，小白夫婦可以透過購買或定投紅利指數基金來提前儲備養老金。
3、構建保障體系；小白夫婦應該購買意外傷害險和重疾險為主。意外傷害險的額度可以透過家庭需要法估算得出。
假設小白夫婦都還能活50年，考慮到小白夫婦的生活費，債務(主要是房貸)以及小蘭在22歲之前的生活費和教育費用。小白夫婦需要的意外險保額為小白夫婦生活費+房貸+小蘭的生活費+小蘭的教育費=8000*12*50+*30+2000*12*19+(估算得出)=480萬+360萬+45.6萬+30萬=915.6萬。
所以小白夫婦應該購買900萬或1000萬保額的意外險。如果取900萬,則小白應該購買的保額為900*0.6=540萬,小紅的保額為900*0.4=360萬。小白夫婦家庭年意外險保費支出金額約為900萬*0.0015=元。由於房貸每年在減少，小蘭也在長大，小白家庭意外險額度可以每幾年適當下調。
學校已經給小蘭買了10萬的意外傷害險，小孩的意外傷害保額最高為10萬，考慮到小蘭如果不幸離世不會給家庭帶來較大經濟損失，但是小蘭如果發生了重大意外則會給家庭帶來較大的經濟負擔，小白夫婦需要再為小蘭購買40萬保額的意外傷害險，意外傷害險每年的保費大概150-200元。
小白夫婦的重疾險保額可以估算得出。小白的重疾險保額治療費+調養費+收入補貼=20萬+10萬+30萬*3=120萬。所以小白的重疾險保額應該在120萬左右。如果選擇20年的定期重疾險，每年繳費,繳20年。則每年的保費在3000-4000元。
小紅的重疾險保額:治療費+調養費+收入補貼=20萬+10萬+20萬*3=90萬.所以小紅的重疾險保額應該在90萬左右。如果選擇20年的定期重疾險，每年繳費，繳20年。則每年的保費在2200-3000元左右。
小蘭的重疾險會