高。所以已婚青年期的人需要加大意外傷害險和重大疾病險的額度。如果收入水平不高，則可以重點加大意外傷害要保險的額度，不買定期壽險。
另外在 30-40歲這個階段，有部分同學會實現了財務自由，甚至成為了富豪。如果此時已經實現了財務自由並且非工資類收入已經遠大於生活開支的話，比如年非工資類收入大於年生活支出的5倍。
在這種情況保險已經不再必須。因為非工資類收入已經可以應對意外帶來的重大損失。此時可以根據家庭的具體情況來確定是否還有繼續買保險的必要。
已婚中年期的保險需求。
已婚中年期是指從40歲到退休的一段時間。在這個階段，孩子已經長大，自己的事業也更穩固了，事業和收入達到了巔峰階段，家庭支出卻會開始減少。
這個階段的人身上的擔子開始變輕了，人卻開始變老了。死亡和收入中斷的風險對家庭經濟的影響也始逐漸降低。隨著日益臨近中年，這個階段的人必須開始考慮自己的養老問題。
已婚中年期的人所面臨的風險從大到小依次是:意外傷害、重大疾病、養老、死亡。已婚中年期的人主要需要意外傷害、重大疾病、養老年金保險。
財商及格的人在這個階段都會實現財務自由的。所以保險就顯得不重要了。對於不能實現財務自由的人，如何養老是個重要的問題。社保的養老金肯定是不夠用的。
退休老年期的保險需求。
退休老年期是指從退休到生命結束的一段時期。退休了，人們有了充足的空閒時間，但身體已經不如以前了。大部分人的收入主要依靠社保養老金。除非此時已經實現了財務自由，否則收入水平會大幅減低。
但這個階段的支出卻會增加，醫療支出的比重佔總支出中的比重會越來越高。人一生中70%的醫療費是在人生最後的30%的時間內花費的。
在這個階段很多老人會出現入不敷出的現象。在這個階段首先考慮的應該是養老風險，其次是疾病風險，再次老年人發生意外傷害的機率比較大。退休老年期所面臨的風險從大到小依次是:重大疾病與意外傷害、養老年人很多保險都買不到了，此時唯有非工資類收入能給老人帶來最大的保障。
因為在通貨膨脹的影響下，無論是退休金、養老金還是儲蓄，在這個時候都不能給老人帶來足夠的保障。
在這個階段已經實現了財務自由的人和沒有實現財務自由的人會有著完全不同的生活水平。
3、根據已有保障水平，確定保險的品種及額度
在進行保險需要分析時，應當首先考慮自己已經具備的各種保障。大部分人都處於三層保護之中，即社會保障、企業福利和商業保險。
社會保障是我們保障的基石，其保障全面，但是力度不夠。企業保障是在社會保障基礎上的補充，商業保險是最終的補充。
在購買商業保險時，有無社會保險是首先需要考慮的一個最主要的因素
(1)有社會保險者
一般來講，有社會醫保的居民，透過個人醫保賬戶和社保統籌部分，每年大約有50%-70%的醫療費用可以報銷。買商業保險的時候醫療保險的保額可以適當降低，這樣可以節省保費。
(2)無社會保險者
沒有社會保險的人，商業保險就是全部的保障。醫療保險的保額要比較高才行。