1、意外險（定期壽險）保額的評估方法，家庭需求法，
家庭需求法的出發點是，當家庭經濟支柱受到事故時，可以確保至親的生活保障金總額，
家庭需求法則計算方式是，將至親所需生活費、教育費、供養費、對外負債等費用相加，即可得到所得缺額。然後用所得缺額乘以被保險人的收入佔家庭收入的比例，作為保額的粗略估算依據。
以張三為例，從家庭需求的角度考慮意外險的保額。假設張三還有30年退休，家庭目前年收入30萬元，張三年收入20萬，張三老婆年收入10萬，每年最大支出就是大約10萬元的房貸,加上其他開支，總支出20萬元左右。
考慮到張三家最大的開支房貸要還20年，他還需要以保險補償家庭未來30年的開支，那麼確定他的家庭需求為20萬元x20年+(20萬元-10萬元)*10年=500萬元。所以張三的意外保險額度應為500萬元*2\/3=333萬。以此張三需要購買350萬保額的意外險。同樣我們可以算出張三需要購買定期壽險的額度也為350萬。
2、重疾險保額的評估方法。
、治療費用。
醫療費用
癌症(惡性腫瘤) 10萬-30萬元
心肌梗塞 手術費用5萬-10萬元
主動脈手術 手術費用7萬-8萬元
器官移植(腎移值、肝移值等) 手術費用7萬-30萬元
腦中風 手術費用5萬元以上
慢性腎衰竭(尿毒症) 15萬-30萬元左右
白血病 20萬-30萬元
目前重大疾病的基礎治療費用為20萬左右。
調養費用。
重大疾病的調養費用一般不低於10萬。
收入補貼。
得了重大疾病以後，大部分人沒法正常工作。對於家庭來說正常的支出是必不可少的。這部分費用可以
用3年的收入來估算。
粗略估算下來，在有社保的情況下，重疾險的保額不應低於50萬;在沒有社保的情況下，重疾險的保額還應提高,100萬應該是一個合理的數值。
案例分析
1、家庭背景簡介
小白和小紅是夫妻，結婚後有了一個可愛的孩子叫小蘭。2024年,小白30歲，小紅30歲，小蘭3歲,
在某私立幼兒園上學。小白和小紅都在網際網路公司上班，都是中層管理人員，事業正蒸蒸日上。
小白和小紅所在的公司都按照國家規定為他們繳納了比較充足的社會保障。按照北京市的規定，小蘭也享有社會保障，其門診和住院費用可以由社會保障承擔50%和70%。另外，小蘭所在的幼兒園已經為所有小朋友購買了幼兒意外傷害保險，保險金額10萬元，並附加了醫療費用保險。
小白目前年收入30萬元，小紅年收入為20萬元。兩人剛買了住房，每年還房貸12萬元，30年才能還清。每月養車及日常的生活費用大概平均為1萬元,其中小蘭每月的生活費用平均為2000元,小白和小紅各4000元。小白夫婦每年的淨收入為26萬元左右。
夫婦兩人都沒有太多投資方面的知識，所以夫婦2人把餘錢都做了無風險投資。夫婦2人用10萬元買了貨幣基金，年化收益率3.5%，隨時可以轉出。20萬做了銀行理財產品,1年封閉期，收益率5%。
小白家庭非工資類收入每年約為元。夫婦倆的工作壓力都比較大，業餘時間運動較少。
2、風險識別與分析
小白家庭非工資類收入為元，小白的家庭生活支出為24萬元。非工資類收入遠小於生