家庭保障體系的構建原則:
1、根據家庭成員的角色和責任，確定保障的順序、範圍及水平
在家庭收入有限的條件下，一個家庭中首先被保障的成員應該是家庭的經濟支柱。只要家庭收入主要來源者健在，家庭的收入就不會中斷。如果家庭遇到了意外風險，財務上還是有辦法解決的。
如果家庭收入主要來源者不在了，整個家庭收入就會中斷，家庭生活就會陷入癱瘓。所以我們首先應該保障家庭經濟支柱，在家庭經濟支柱得到充分的保障後再保障家庭其他成員。
比如張三家庭年收入50萬，張三年收入10萬，張三老婆年收入40萬。張三老婆就是重點保障物件。張三老婆購買的保額要高於張三。
2、根據生命週期，確定保障重點及保險產品
人生每個階段面臨著不同的風險，可將人生分為未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期和退休期5大階段，每個階段的保險需求也都有所不同。特別是如果在中年期已經實現了財務自由，那麼保險需求方面就會有巨大的不同。下面我們來看下各個
階段的保險需求。
未成年期的保險需求。
未成年期主要指從出生到開始獨立工作的一段時期。未成年人沒有任何收入，只有支出。未成年人的社會保障力度比較小。少年兒童一般活潑好動，發生意外傷害的機率較高。
.在家庭責任方面，未成年人是被照顧的物件,沒有家庭責任。少年兒童面臨的最大的風險是意外傷害和重大疾病。由於沒有家庭責任，小孩子不需要買人壽保險，
所以小孩子主要需要意外險和重大疾病險。小孩子只會因意外或重疾增加支出，而不會影響收入，所以小孩子的保額只要能覆蓋因意外導致的傷殘或重大疾病帶來的支出即可。
單身期的保險需求。
單身期是指從獨立工作到結婚組成家庭的一段時期。進入單身期後，我們開始了自己職業生涯，經濟上實現自給自足。這個階段收入一般不會很高，而且花錢的地方比較多，存款比較少。
另外大多數單身期青年的父母仍然在工作，而且基本上處於事業的高峰階段，單身期青年的父母不需要依靠孩子而生活。所以單身期青年的生活比較自由安逸，身上也沒有沉重的家庭責任。
這個時期的人往往面臨最大的風險是意外傷害和重大疾病。人在20歲左右時發生意外傷害的機率是最大的。意外傷害可能會造成收入中斷。
單身期青年面臨的風險從大到小依次為:意外傷害、重大疾病、死亡。所以單身青年主要需要意外險和重大疾病險。因為單身期的人收入較低，家庭責任依然較小，所以意外險和重疾險的保額也不需要太高。
已婚青年的保險需求。
已婚青年期是指從組成家庭到40歲左右的一段時期。小孩一般會在這個階段出生。這個階段是人生中最為艱難的時候，工作壓力最大，家庭的責任也最大。這個階段的收入會不斷增加，但是開銷也很大。
這個階段所面臨的風險除了意外傷害和重大疾病意外，最大的風險就是早亡和收入中斷的風險。如果處於已婚青年期的年輕父母在這個階段早亡，則是最慘的人家悲劇。
如果處於已婚青年期的年輕父母在這個階段殘疾了或患了重病，那麼不但自己的收入會中斷，而且整個家庭的支出還會大幅增加。這樣家庭的資金鍊就很容易斷裂。
已婚青年期的人所面臨的風險從大到小依次是:意外傷害、重大疾病和死亡。所以已婚青年期的人主要需要意外傷害、重大疾病和定期壽險。
因為已婚青年期的家庭責任最大，收入也相對較高，萬一出現意外，造成的後果和收入中斷的成本都很